隠れた、そして最強の資産運用です!

　余裕資金がある場合　　⇒　　「繰上げ返済」
　通常の返済とは別に元本の一部を返済することをいいます。　そのメリットは一言でいえば、その返済した元本にかかるはずだった利息の支払いがなくなるということです。　具体例を見てみましょう。　

《　繰り上げ返済の具体例　》

前提条件：　借入金3000万円、年利５％、30年返済の場合に６年目に200万繰上げ返済

繰上げ金額	月々の返済額	元利合計残高	残り返済月数
2，017,390	161,046	48,313,946	300

繰り上げ返済後

元利合計残高	減額金額	残り返済月数	期間短縮月数
41,711,040	6,602,906	259	41

 

　このように２００万円の元本を一度に返済することによって総返済額が約６６０万円減り、返済期間が３年５ヶ月短縮されました。　言い換えると、２００万円返済したことで、その２００万円にかかるはずだった４６０万円の利息の支払いがなくなったということです。　この低金利時代にこれほどのリターンの高い、そして確実な資産運用はない、と考えることもできるでしょう。　高い効果をあげるためにはより多くの利息を払っている時期（早ければ早いほうがよい）に繰り上げ返済の検討をしましょう。　注意したいのは、その都度手数料がかかり（固定金利型は変動金利型より手数料が高くなります）、返済金額の最低額が決まっている等の制限があることです。　そしてあくまでも余裕資金によることが原則なので生活設計を歪めてまでも繰り上げ返済するのは得策ではありまえせん。

　住宅ローンの見直しの主なものとして以下の２パターン（繰上げ返済・借り換え）があります。　どちらが得をする、というものではなく、借入れ条件・金利差・家計の財政状況等により判断することになります。　それぞれシュミレーションしてみてどのくらい減額になるか確認してみましょう。

　金利差を生かす　⇒　「借り換え」

　現在借りている住宅ローンの残高を、他の金融機関から新しい条件（今より低い金利）で借りて一括返済することです。　あらたに低い金利で借りるので金利負担が少なくなりますが、借り換え時に諸費用がかかることに注意しましょう。
　以下の表は借り換えることによって減少する金額です。　（ローン残高２０００万円、当初利息５．０％）

（単位：万円）

　以上のように借り換えを考える場合、減額する返済額は残り期間・金利差により大きく変わってきます。　表の金額から諸費用を差し引いた金額が実質的な減額金額となります。　繰り上げ返済とちがい、まとまった資金がない場合でも総返済額を減らすことが可能です。（登記料・保証料等の諸費用は必要になります）